【大行報告】畢馬威中國：人工智能正重構金融服務價值鏈

【財華社訊】6月24日，畢馬威中國最新發布銀行業調查報告稱，今年是中國「十四五」規劃的收官之年，也是新一輪經濟周期與金融結構調整的關鍵節點。面對凈息差持續收窄、資產質量承壓以及監管趨嚴的挑戰，疊加利率中樞持續走低與內外部環境變化的困境，尋求價值增長新路徑已成為銀行業的核心命題。

畢馬威亞太區及中國金融業主管合夥人張楚東指出，以生成式人工智能為代表的新興技術正以前所未有的速度重塑各行各業。新興技術不僅僅是優化流程，而是在創造全新的互動模式、決策機制和價值來源。2025年，我們預計將看到更多銀行積極擁抱AI，探索其在多個領域的應用潛力。當然，新技術的應用也伴隨著數據安全、模型治理、倫理合規以及人才技能升級等方面的挑戰。銀行需要在積極探索的同時，構建完善的治理框架和風險防範機制，確保技術應用的安全合規與可持續發展。

AI正重構金融服務價值鏈

隨著中國宏觀產業結構深度調整和消費市場動能轉換，「人工智能+」正推動金融服務向智能化、精準化方向深度轉型，如何通過金融創新打通產業端與消費端的價值鏈條，成為推動經濟高質量發展的重要議題。

畢馬威中國正式發佈《曲張合律 穩掌機樞——2025年中國銀行業調查報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》指出，人工智能在銀行業的應用場景正不斷拓展和深化，從前臺業務（智能投顧、產品咨詢智能客服）到中後臺業務（智能反洗錢、智能監管），人機協同的業務流程轉型帶來了前所未有的效率提升與創新突破。《報告》顯示，中國銀行業在大模型落地應用方面走在前列，應用範圍已經從國有大行、股份制銀行迅速擴展到頭部區域性銀行。目前，國有大行和股份制銀行已全面啟動大模型應用建設，並在前、中、後臺均有正式投產的應用案例。

畢馬威中國銀行業主管合夥人史劍表示，利率市場化的持續深化、客戶需求日趨多元、以及新技術的加速迭代，共同構成了行業必須面對的「新常態」，也帶來了前所未有的挑戰。在此背景下，加快並深化數字化轉型，已不再是「可選項」，而是關乎未來核心競爭力的「必答題」。面對技術的快速演進，轉型的關鍵不僅在於應用，更在於構建穩健的數字化內核——這包括強大的數據治理能力、健全的風險控制體系和靈活的技術架構。數字化經營已經成為銀行突破增長瓶頸，構建差異化競爭力的核心引擎。

《報告》提示，未來，專家級金融能力借開源生態與易於接入的AI模型，向小型機構及個人下沉普惠，沖擊傳統金融模式。AI也將驅動人機協同深度融入金融運營與管理，實現運營自動化與智能化升級。產品方面，金融產品將向「實時、動態、超個性化」演進，多模態大模型融合正重構金融服務邏輯，實現服務體驗躍遷。數據管理方面，AI應用核心競爭力將轉向「數據精煉」與「數據協同」，通過構建領域知識圖譜等提升數據價值密度，使模型具備更強的專業知識和因果推理能力。此外，AI對金融穩定性的影響已上升為全球監管重要議題。監管科技升級與可信治理體系持續完善，使得監管端能力升級形成新的發展路徑。

以創新及精細化管理提升競爭力

報告認為，「十五五」時期，金融供給側結構性改革將聚焦科技、綠色、普惠、養老、數字金融「五篇大文章」，完善標準體系和基礎制度，健全多層次金融服務體系，推動資本市場要素資源向科技創新、數字經濟、綠色經濟、銀發經濟等重大戰略、重點領域，以及普惠民生、民營或中小微企業等薄弱環節集聚。

在智能化驅動的轉型浪潮中，政策導向同步發揮著關鍵作用。《報告》指出，當前，政策持續強調金融服務服務實體經濟高質量發展的本質，引導金融業聚焦「防風險、強監管、促發展」的三大任務主線。在支持實體經濟方面，政策指向「突出金融功能性」，通過納入經營發展戰略、「一把手」負責、優化激勵機制等方式引導優化金融資源配置，鼓勵各類金融機構圍繞實體經濟需求創新金融產品和服務。同時利用數字技術手段為經營決策、風險管理、產品研發等環節賦能，使金融機構能夠更好地滿足實體經濟的需求，在創新驅動下立足職能定位開展差異化競爭，提升市場競爭能力。

隨著人工智能、大數據、區塊鏈等前沿技術的迅猛發展，金融監管部門也加大了數字基礎設施建設和監管智能化轉型，推動人工智能、大數據等技術在資本市場的應用，如風險監測、信息披露、投資者保護等領域。同時，不斷加強對金融機構的全面監管，通過強化各類銀行業金融機構行政許可、監管管理、監管評級等方面的要求，加強持證展業，引導機構聚焦主責主業，約束機構行為，構建健康的金融環境生態。

畢馬威中國金融業審計主管合夥人陳少東指出，卓越的風險管理，不應再被視為業務發展的「安全網」，更應成為驅動價值創造的「導航儀」。它要求銀行將風險管理深度融入戰略決策、業務流程和企業文化之中，構建起全方位、前瞻性的防御體系，以應對日益複雜的信用風險、市場風險、操作風險及新型的數字風險。伴隨著行業的轉型升級，合規管理的理念也正在發生深刻演變。行業領先者已經開始從傳統的「被動響應式」合規，轉向更為積極的「主動治理式」合規。這背後是數字化能力的強力支撐。通過運用監管科技、大數據分析等手段，銀行能夠更高效地識別風險、預警潛在違規，從而在創新與安全之間找到最佳平衡點。

銀行業轉型突破的「危」與「機」

新技術的應用也伴隨著數據安全、模型治理、倫理合規以及人才技能升級等方面的挑戰。《報告》強調，技術的進步必須與可信AI治理體系的建設同步，確保數據安全、算法透明、倫理合規是銀行業在應用AI過程中不可逾越的紅線。銀行業在推進「人工智能+」戰略時，應深刻認識到這不僅是技術層面的革新，更是涉及戰略重構、組織進化、數據要素治理與體系融合的系統工程。

畢馬威中國金融行業研究中心主管合夥人李礫指出，從當前經濟金融形勢來看，「外部風險大於內部風險，宏觀風險大於微觀風險」。外部環境將持續給商業銀行帶來綜合性、長期性、複雜性的挑戰，這些挑戰將超越單一的風險分類與單個部門的職責範疇，需要商業銀行在戰略視角下，有機協調全行及利益相關方的力量，以科學的管理體系抵御風險沖擊，準確把握環境變化帶來的業務機遇，在更廣闊的時間與空間框架下進行系統性的思考與應對。

挑戰亦同時蘊含著風險與機遇，針對整體環境變化等外部不確定性風險管理中存在的不足，《報告》強調，一方面要搭建全面、分層的信息分析與供給框架，統一業務與風險職能的會話基礎與重要性理解，為宏觀與微觀決策者提供有效的信息支撐。另一方面，通過迭代的工作方法暢通信息循環，並充分發揮動態中的領導作用，解決管理體系中的結構性問題，以脫離局部最優獲得整體最優。同時，促進戰略管理與風險管理的有機整合，根據外部變化及時回顧戰略目標適當性，以確保商業銀行持續擁有正確的航向。

報告認為，國內監管機構正積極融入全球資本監管體系，推動商業銀行建立完善的資本計量框架。各銀行開始陸續發力金融風險模型體系建設，完善模型風險管理體系，但應做到看得見（清單管理）、管得住（生命周期管理）、用得好（技術賦能），形成「數據治理-模型管理-技術賦能」的閉環信息支撐平臺，為模型開發和業務應用團隊做好科技賦能。

畢馬威中國《2025年中國銀行業調查報告》深入剖析了中國銀行業在嚴峻挑戰與時代機遇交織下的前行路徑。聚焦核心維度，共同構成驅動銀行業未來發展的核心動能。銀行業需緊握這些關鍵要素，在不斷提升經營韌性、有效應對風險的同時，積極打造面向未來的經營模式，從而真正建立起以價值創造為導向的新發展模式，實現高質量、可持續發展，在新時代的金融浪潮中穩健前行。